Видача кредитів малому та середньому бізнесу (МСБ) в Україні допомагає розвиватися всьому ринку кредитування. У 2024 році нові кредити МСБ можуть становити до 70% від загального обсягу виданих банками позик, проте їх розподіл за пільговими держпрограмами зміниться. При цьому відсотки за «недержавними» кредитами для бізнесу, наймовірніше, знижуватимуться.
Про це OBOZ.UA розповіла директорка департаменту малого та середнього бізнесу Глобус Банку Оксана Шульга. «Нові кредити малому та середньому бізнесу становитимуть до 70% усіх наданих кредитів банків. При цьому частка кредитів у рамках державних програм «5-7-9», «Доступний факторинг» та «Доступний фінансовий лізинг 5-7-9%» сумарно становитиме близько 50%, а на цільові спільні програми банків та виробників (постачальників) необхідного для ведення бізнесу знаряддя доведеться понад 45% кредитів МСБ», – прогнозує спеціалістка.
Програма кредитування «5-7-9» скоротиться
За словами Шульги, з 24 лютого 2022 року кількість виданих кредитів за програмою «5-7-9» становила 44 тис. на загальну суму понад 177 млн. грн. І це в 1,5 раза перевищує кількість виданих кредитів у період із 2020 по лютий 2022 року.
За підсумками 2023 року на програму «5-7-9» припало понад чверть усіх банківських кредитів. Банкір також перерахувала сфери-лідери з оформлення кредитів «5-7-9»:
- на першому місці – сільськогосподарські підприємства (отримали 39% загальної кількості виданих кредитів, тобто 31,2 тис. кредитів на суму 130 млрд грн).
- друге місце у підприємств сфери торгівлі – 33% (майже 26 тис. кредитів майже на 69 млрд грн);
- на третьому місці – промисловість – 12% (9,2 тис. кредитів у сумі 43,8 млрд грн).
«У 2024 році реалізація програми стане більш адресною (точковою) з вектором на підприємців у тих галузях економіки, які ще не відновилися після широкомасштабного вторгнення та здійснюють свою діяльність у регіонах з високими військовими ризиками», – спрогнозувала Шульга.
Вона нагадала, що у бюджеті на 2024 рік на програму «5-7-9» закладено 18 млрд грн. Проте понад 5 млрд цих коштів буде витрачено на покриття накопиченої заборгованості за компенсацію відсотків перед банками, що беруть участь у програмі.
«Тобто фактично бюджет програми у 2024 році скоротиться майже на третину. І цілком доречна переорієнтація державної підтримки на галузі, які найбільше її потребують», – пояснила експертка.
Пільгові кредити: які держпрограми стануть у нагоді бізнесу в 2024-му
У 2024 році, як вважає Шульга, ефективними будуть програми «Доступний факторинг» та «Доступний фінансовий лізинг 5-7-9%». Ось як вони працюють:
- «Доступний факторинг»
Йдеться про надання мікро-, малому та середньому бізнесу беззаставного кредиту у розмірі до 5 млн грн із відстроченням платежу за компенсаційною ставкою 13% річних строком до 360 днів. З його допомогою підприємці можуть отримати необхідні оборотні кошти для бізнесу:
- відновити власну ліквідність;
- зберегти робочі місця;
- вкласти гроші у розвиток тощо.
Наприклад, типовий договір на постачання продукції підприємця у велику торговельну мережу передбачає відстрочку сплати його вартості на 6 місяців. За програмою «Доступний факторинг» банк фактично «викуповує» борг цієї мережі перед постачальником обсягом до 100% вартості товару, що дозволяє підприємцю відразу отримати гроші за реалізовану продукцію та направити їх в операційну діяльність.
«Програма «Доступний факторинг» дозволяє поповнити оборотні кошти підприємств та «залити» додаткові кошти в економіку, що дуже важливо зараз, у період війни. Ця програма мінімізує ризик вимивання оборотних коштів, концентрує зусилля підприємств на власному розвитку без вимушених пауз», – пояснила експертка.
- «Доступний фінансовий лізинг 5-7-9%»
Програма розрахована на те, щоб підприємець зміг придбати у лізинг сільгосптехніку, комерційний транспорт тощо за пільговими ставками. Умови передбачають, що держава компенсуватиме базову ставку до 5%, 7% чи 11% річних.
Приклад: підприємець потребує кількох одиниць сучасної сільгосптехніки, але в нього не вистачає ресурсів на придбання, реєстрацію, страхування техніки, адміністрування процесів купівлі та оформлення. Підприємець, який скористався програмою, зможе придбати необхідну техніку в лізинг на 5 років з процентною ставкою в 1,5-2 рази нижчою за ринкову, а всі адміністративні та реєстраційні процеси візьме на себе банк.
Кредити бізнесу від банків та постачальників: на що розраховувати
У 2024 році важливим напрямком кредитування малого та середнього бізнесу, на думку банкіра, стануть:
- цільові кредитні програмитерміном до 5 років;
- спільні програми банків та виробників (постачальників) основних засобів ведення бізнесу.
Як зазначила Шульга, зниження облікової ставки НБУ з 25 до 15% дозволяє комерційним банкам активно розвивати власні кредитні програми для ведення підприємницької діяльності. Зокрема, це кредити на придбання виробничого або медичного обладнання, спецтехніки, комерційного транспорту тощо.
Експертка вважає, що у 2024 році за сприятливих економічних умов (наприклад, за подальшого зниження облікової ставки до 14-12%) ставки за кредитами для МСБ можуть скоротитися на 2-3% – до 15-17% річних, що суттєво вплине на популярність таких кредитів у підприємців.
Очікується, що найпопулярнішими будуть кредити до 2-3 млн грн терміном до 5 років із щомісячним погашенням. При цьому активний попит зосередиться на придбанні комерційного транспорту, сільгосптехніки, професійного стоматологічного обладнання.
«Дуже часто банки отримують запит бізнесу на цільове кредитування. Банк як посередник та майбутній фінансовий гарант безпосередньо налагоджує контакти з виробниками та постачальниками затребуваних коштів для бізнесу. Адже виробники зацікавлені у стабільному зростанні попиту, покупці – у оформленні кредитів на вигідних партнерських умовах. Відповідно, банки мають стимул для подальшого розвитку та вдосконалення кредитування. Саме тому головним завданням банків у 2024 році стане створення максимально сприятливих та вигідних умов для учасників цього кредитного ланцюжка», – підсумувала Шульга.